Häufig gestellte Fragen zur PKV

Privat krankenversichern können sich Selbstständige, Freiberufler, Beamte und Angestellte mit einem Jahreseinkommen über der Versicherungspflichtgrenze (2025: 73.800 Euro brutto). Studenten können sich unter bestimmten Voraussetzungen von der gesetzlichen Versicherungspflicht befreien lassen.

Die Kosten variieren je nach Alter, Gesundheitszustand, gewähltem Tarif und Leistungsumfang. Einsteigertarife beginnen bei etwa 250-300 Euro monatlich, während umfassende Tarife 400-800 Euro oder mehr kosten können. Junge, gesunde Personen zahlen deutlich weniger als ältere Versicherte. Wichtig: Arbeitnehmer erhalten von ihrem Arbeitgeber einen Zuschuss zur PKV in Höhe von maximal 50% des Beitrags (bis zur Hälfte des GKV-Höchstbeitrags).

Ein Wechsel zurück in die GKV ist nur unter bestimmten Bedingungen möglich: bei Angestellten durch Unterschreitung der Versicherungspflichtgrenze, bei Arbeitslosigkeit, bei Aufnahme einer sozialversicherungspflichtigen Tätigkeit oder bei Personen über 55 Jahren nur in Ausnahmefällen. Nach dem 55. Lebensjahr ist ein Wechsel praktisch ausgeschlossen.

Bei der Gesundheitsprüfung müssen Sie alle relevanten Vorerkrankungen, Behandlungen und Medikamenteneinnahmen der letzten 3-10 Jahre angeben. Die Versicherung prüft das Risiko und kann den Antrag annehmen, mit Zuschlägen versehen, Leistungen ausschließen oder ablehnen. Wahrheitsgemäße Angaben sind essentiell, da falsche Angaben zur Kündigung führen können.

Es gibt keine kostenlose Familienversicherung wie in der GKV. Jedes Familienmitglied (Ehepartner, Kinder) benötigt einen eigenen Versicherungsvertrag. Für Kinder gibt es jedoch oft günstige Kindertarife. Ehepartner ohne eigenes Einkommen können sich ebenfalls privat versichern, zahlen aber einen eigenen Beitrag.

PKV-Beiträge steigen im Alter aufgrund höherer Krankheitskosten. Zur Abfederung bilden Versicherer Alterungsrückstellungen. Zusätzlich zahlen alle Versicherten einen gesetzlich vorgeschriebenen Zuschlag von 10%, um Beitragssteigerungen ab dem 60. Lebensjahr zu reduzieren. Freiwillig können Kunden zusätzlich einen Beitragsentlastungstarif abschließen, um die Beiträge im Alter weiter zu senken.

Im Alter profitieren PKV-Versicherte von zwei automatischen Beitragssenkungen: Erstens fällt der gesetzliche Zuschlag von 10% weg, der ab dem 60. Lebensjahr erhoben wird. Zweitens entfällt das Krankentagegeld, da Rentner keinen Anspruch auf Lohnfortzahlung haben und daher diese Leistung nicht mehr benötigen. Diese beiden Faktoren führen zu einer spürbaren Entlastung der monatlichen Beiträge.

Die PKV bietet oft umfangreichere Leistungen: Chefarztbehandlung, Ein- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus, kürzere Wartezeiten, hochwertige Zahnersatzversorgung, alternative Heilmethoden und weltweiten Versicherungsschutz. Der Leistungsumfang hängt vom gewählten Tarif ab und kann individuell zusammengestellt werden.

Innerhalb derselben Versicherungsgesellschaft können Sie meist problemlos zu einem anderen Tarif wechseln, dabei bleiben die Alterungsrückstellungen erhalten. Ein Wechsel zu einer anderen PKV ist möglich, aber Sie verlieren einen Teil der Alterungsrückstellungen. Eine erneute Gesundheitsprüfung ist erforderlich.

Der Basistarif bietet Leistungen vergleichbar der GKV zu einem Höchstbeitrag entsprechend dem GKV-Höchstbeitrag. Er ist für Personen gedacht, die sich normale PKV-Tarife nicht mehr leisten können oder aus der GKV ausgeschlossen sind. Jede PKV muss diesen Tarif anbieten, eine Gesundheitsprüfung findet nicht statt.

In der PKV zahlen Sie Arzt- und Behandlungskosten zunächst selbst und reichen die Rechnung bei Ihrer Versicherung ein. Diese erstattet die Kosten entsprechend Ihrem Tarif. Dieses System ermöglicht mehr Transparenz über Behandlungskosten, erfordert aber eine Vorfinanzierung der Behandlungen.